Ante la necesidad de acceder a financiamiento, los microcréditos han comenzado a llamar más la atención en el mercado español. Este tipo de productos se presentan en el panorama como una opción inmejorable para obtener un crédito debido a la rapidez para conseguirlos y los pocos requisitos que se exigen. Pero, ¿qué hay detrás de ellos? ¿Cómo funcionan los microcréditos? ¿En realidad son una buena alternativa?
Antes de contratar un microcrédito, es importante que tomes en cuenta algunos aspectos. Y es que, si bien se presentan como una opción ideal para salir de un apuro financiero, la decisión podría ser más costosa y riesgosa.
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¿Qué son y cómo operan los microcréditos?
Antes que todo, es importante recordar que los microcréditos son préstamos por cantidades pequeñas a devolver en plazos cortos. En promedio, mediante este tipo de esquemas se otorgan financiamientos por debajo de los 3,000 euros, a pagar en periodos que implican meses (hasta 3 meses) y no años como se da en los créditos tradicionales.
Este tipo de productos están enfocados a perfiles de personas que no tienen acceso a créditos tradicionales, como los que ofrecen los bancos. Si bien los requisitos para acceder a ellos pueden variar de acuerdo con la empresa que lo otorga, en general no se exigen tantas condiciones y se pueden acceder a ellos sin tantas trabas.
Así, los microcréditos se han colocado como alternativas para personas que, por ejemplo, están en la lista de morosidad de ASNEF, y no pueden acceder a financiamiento tradicional, por tener retrasos en el pago de otros créditos. Esta facilidad para obtenerlos es lo que los hace muy atractivos a los ojos de muchos españoles.
A pesar que estas facilidades en el acceso son el atributo principal de los microcréditos, hay otras características que se deben tener en cuenta al momento de analizar este tipo de productos.
De esta manera, por ejemplo, es fundamental subrayar que en comparación con un crédito tradicional, los microcréditos son una alternativa que pueden resultar mucho más costosa a la larga. Y es que, este tipo de créditos contemplan tasas de interés más altas que lo que se podría encontrar en un mecanismo tradicional. Para tener en contexto, este tipo de productos presentan una Tasa Anual Equivalente (TAE) por arriba del promedio que se observa en otros tipos de créditos en España. Cabe recordar que la TAE es el indicador que permite comparar el costo real de un producto financiero.
En ese sentido, por ejemplo, la Asociación de Servicios Financieros (Asufin), dio a conocer que en el último año, se observó un aumento significativo en el costo de este tipo de créditos. Por ejemplo, señaló que en préstamos de 300 euros a pagar en 30 días, la tasa pasó de 2.770,6% en 2020 a 3.436,8% en 2021.
Además de este aumento en el coste del dinero, esta organización dio a conocer que algunas empresas que otorgan microcréditos han comenzado a cobrar costos asociados a la originación, como el caso de la comisión por apertura.
Recomendaciones antes de pedir un microcrédito
Muchas personas ven en los microcréditos una oportunidad para resolver una situación económica compleja. Incluso, muchos perciben en este producto una opción de liquidez para pagar otras deudas. Sin embargo, esto no es una salida eficaz.
Obtener un microcrédito para pagar otras deudas podría ser una salida efectiva a corto plazo. Sin embargo, a la larga, sería mucho más costoso y no resolvería el problema de fondo.
Hay que recordar que financieramente, no es recomendable pedir deudas para pagar otras deudas. Eso sólo provocará pagar más de lo originalmente contemplado. Entre otras cosas, porque pagarás más intereses de los que se tenían pactados.
Antes de pedir un microcrédito, es necesario que evalúes muy bien tu situación. Principalmente, hacer una planeación eficaz para cumplir con los pagos y no dejar de pagar. Recuerda que si dejas de cumplir en tiempo y forma, los intereses y penalizaciones podrían ser muy altas, lo que podría empeorar tu situación.
En ese sentido, si lo contratas, debes revisar muy bien las condiciones, para que tengas plena conciencia de cuánto tendrás que pagar y, sobre todo, las implicaciones que podría traer el no cumplir.
Lo importante de todo es tomar la decisión con base en la información. Y, sobre todo, no perder de vista que este tipo de productos son más costosos y que terminarás de pagar más.
No pierdas de vista que los microcréditos no son la única alternativa. Si lo que quieres es una opción para salir del bache financiero y cumplir con el pago de tus deudas, un camino que puedes evaluar es recurrir a una reparadora de crédito.
Este tipo de empresas, como Resuelve Tu Deuda, son firmas especializadas en negociar con los acreedores el pago de deudas. Una de las ventajas que ofrecen este tipo de esquemas es que no sólo llegan a acuerdos para conseguir nuevos planes de pago, sino que pueden conseguir descuentos para pagar menos.
Al mismo tiempo, una de las grandes valías de las reparadoras de crédito es que dentro de su esquema de trabajo diseñan un plan de ahorro a la medida, para que sea el propio deudor el que genere los recursos para cumplir con los pagos, y no tener que pedir más dinero prestado.
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