Estar en ASNEF crea la idea de que jamás se podrá solicitar de nuevo algún tipo de crédito. Esto porque las entidades financieras y bancarias rechazan la solicitud de financiamiento cuando los deudores están calificados de manera negativa por no haber cumplido con sus compromisos de pago.  

Lo primero que hay que aclarar es que la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) es un fichero de morosidad en el que las entidades financieras, empresas de telecomunicaciones, aseguradoras y empresas de suministros, entre otras, pueden registrar los datos de los morosos.

Sin embargo, los deudores también tienen derechos, así que si lo que necesitas es reunificar deudas para aglutinar el restante de un préstamo y la deuda de varias tarjetas o compras a plazos, podrás solicitarlo aún con un registro negativo en ASNEF. 

Lo único que no se puede reunificar son las deudas de vivienda, pero en los otros casos es posible gestionar un préstamo personal o microcrédito, con el que es posible reunificar los adeudos  y sustituir el pago mensual de todas las cuotas por una única que será inferior a la suma de las anteriores. 

Si eres tú el que acude a un banco tradicional, lo más posible es que obtengas por respuesta un no. Sin embargo, es posible que te acerques con una reparadora de crédito que como firma especializada en el manejo de finanzas personales te ofrecerá asesoría para realizar un proceso de reunificación de deudas, en caso de que sea lo que más conviene a tu situación.  

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¿Qué es reunificar deudas?

El mecanismo de reunificación de deudas significa agrupar todos los créditos en un único préstamo que al deudor le permitirá concentrar sus energías en pagar cada mes una mensualidad única, en vez de preocuparse por pagar a dos o más acreedores distintos.

La reunificación se realiza a través de un gestor o mediador que se encargará de analizar la situación del deudor para negociar con las entidades bancarias las nuevas condiciones de pago, así como los términos de los intereses y los plazos para saldar el adeudo.

El proceso implica cancelar anticipadamente los préstamos existentes y formalizar uno nuevo. De ese modo, el deudor dejará de tener distintos compromisos con condiciones de pago muy diversas entre sí y podrá enfocarse en un adeudo único que será más largo con el objetivo de reducir la cuota mensual pero en un plazo mayor. Aunque eso suponga pagar más intereses, se trata de una solución que el deudor tiene para no caer en una situación de insolvencia y de impago.

¿Por qué una reparadora de deuda?

Unificar deudas es una alternativa para el deudor, pero no existe compromiso u obligación por parte de las instituciones financieras para realizar esta práctica.

Al acudir a una reparadora de crédito, sus asesores financieros no solo ayudan al deudor a identificar los errores que lo llevaron al impago, sino que también le muestran las alternativas que tienen para salir de esa situación, además de ofrecerle las gestiones necesarias antes las instituciones crediticias para lograrlo. 

La desinformación no es una alternativa ante una situación de impago. Acércate a preguntar. Los deudores han encontrado en las reparadoras de crédito una respuesta a sus problemas financieros. Así que si quieres rehabilitarte financieramente para volver a ser sujeto de crédito, contactar a estos expertos puede ayudarte a solucionar tus deudas. 

Por ejemplo, Resuelve Tu Deuda es una reparadora que brinda a sus clientes asesoría legal y financiera para negociar adeudos atrasados y buscar el mayor descuento posible en el pago de esas obligaciones sin más crédito.

Aquellos deudores que acuden a las reparadoras y entienden su modelo de negocio, identifican una oportunidad de rehabilitación financiera a través del ahorro que realizan de manera disciplinada. Es un sistema que también les permite aprender a manejar mejor sus finanzas personales y eso evita que vuelvan a caer en mora. 

De esta manera, los morosos se convierten en verdaderos usuarios de los servicios financieros que aprovecharán los mismos de manera positiva y planificada. Así la próxima vez que pienses en reunificar tus deudas no lo harás como una solución emergente a un problema, sino para aprovechar los beneficios de esta herramienta de financiamiento.

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No existen deudas eternas. Es decir, todos los adeudos caducan, especialmente cuando no hay alguien que los reclame frente a un juez. Es decir, los acreedores pierden su derecho a cobrar.

Si su pregunta en particular se refiere a cuál es el plazo que tiene un acreedor para cobrar una deuda, la respuesta corta es 5 años. Esto, de acuerdo con la reforma del Código Civil del 2015, que señala que solamente habrá un plazo de 5 años —desde que se produjo el impago— para poder reclamar que la mora sea liquidada. 

Esos 5 años no significan que el deudor moroso crea que sólo deberá dejar pasar el tiempo, pues, aún cuando las deudas prescriben, no es recomendable que un deudor mantenga todas sus esperanzas en que el acreedor no inicie alguna acción judicial en su contra. 

Ahora bien, aunque el banco hubiera vendido su cartera vencida a un despacho de cobranza, la prescripción de deuda opera en los mismos términos previstos. Los nuevos acreedores buscarán recuperar el dinero y por eso recurren a las amenazas vía telefónica, pero en tanto no realicen una acción judicial concreta, sólo serán llamadas intimidatorias que abusan de la falta de información por parte del deudor.

Si consideras que ya no puedes pagar tus compromisos, contacta con una reparadora de deuda para tener información certera y asesoría sobre cómo puedes enderezar tu historial crediticio. 

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¿Prescripción vs. caducidad?

No son lo mismo, aunque son términos que podrían confundirse. La principal diferencia es que en la prescripción se puede interrumpir en el plazo de tiempo que queda hasta la extinción del derecho del acreedor a reclamar el pago de la deuda, pero en la caducidad no.

Otra manera de explicarlo es que si una deuda prescribe a los cinco años, pero el acreedor interpone una demanda reclamando el pago o realiza cualquier otra acción que suponga una reclamación del pago, entonces ese plazo de cinco años comienza a contar de nuevo desde la fecha en que se ha llevado a cabo la acción que ha interrumpido la prescripción.

Sin embargo, el plazo de caducidad no se puede parar de ninguna manera. Si no se ejercita la acción a la que se tiene derecho dentro del plazo de caducidad, el derecho a llevar a cabo esa acción se extingue.

Es por ello que no es posible la prescripción de una deuda durante el proceso judicial, puesto que desde el momento en que se inicia el proceso de reclamación de la misma, el plazo queda interrumpido.

La prescripción es un beneficio para el deudor. Si dentro del plazo, el acreedor no ha reclamado el pago, ya no podrá hacer nada y eso beneficia al moroso. También es importante subrayar que si no se alega la prescripción de la deuda cuando ésta se ha producido, la acción del acreedor para reclamar el pago es un riesgo latente, pues puede encontrar algún recobeco legal que le permita exigir la liquidación. 

¡Quiero pagar!

Si como deudor te sientes moralmente obligado a hacer el pago, eso es una buena referencia tuya frente al sistema financiero. Significa que una vez que liquides tus adeudos, podrás volver a ser sujeto de crédito. 

Acudir a una reparadora de deuda te permitirá identificar las opciones que tienes para saldar tus adeudos y manejar de manera más adecuada tus finanzas personales. 

Uno de los principales problemas entre los deudores es que tienen pocos conocimientos del sistema financiero y desconocen cómo manejar sus finanzas personales. Es por ello que cuando caen en una situación extraordinaria —como ocurre con el desempleo o una enfermedad— toman decisiones desafortunadas que los hacen caer en sobreendeudamiento. 

Cuando te acercas a una reparadora como Resuelve tu Deuda, lo primero que te explicará tu asesor financiero es que necesitas un plan de ahorro y él te ayudará a conseguirlo. Dicho ahorro le permitirá a la reparadora negociar con tus acreedores.

Las reparadoras de crédito son empresas especializadas en la negociación con los acreedores. Cobran por sus servicios. Esos honorarios deben quedar especificados en el contrato que se firma con ellos y el contratante debe tener claro de se trata de un monto o comisión que le cederá por  servicios de administración, gestión, asesoría y negociación.

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La gran mayoría de las personas considera que un préstamo para pagar deudas es la mejor opción para salir de sus problemas financieros de forma rápida y sencilla. Sin embargo, esa es solo una solución temporal. Es mejor tomar una decisión basada en la  investigación y en la comparación entre servicios financieros.

Existen una infinidad de opciones que ofrecen préstamos para pagar deudas, así como productos crediticios personales. El común denominador es que, al final, inducen a un mayor endeudamiento. Peor aún, las condiciones bajo las cuales podría otorgarse un nuevo préstamo para pagar deudas viejas pueden ser peores que las líneas de crédito previamente activas. 

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Crédito para pagar deudas

Existen muchas estrategias para poder pagar una deuda, todo depende del tipo de deuda que se tenga. 

• Adeudos con tarjetas de crédito. La recomendación es la reunificación de deuda y transferirla a pagos fijos o incrementar los pagos mensuales, pero también es necesario dejar de comprar nuevos productos y servicios con financiamiento. 
• Créditos personales o de nómina. Es importante conocer si existe la posibilidad de realizar pagos adelantados sin penalización, pues de eso depende que se pueda solicitar otro crédito con mejores condiciones financieras.

¿Qué es reunificar?

Lo primero que, tal vez, se pregunta sobre la reunificación de deudas es cuál es el principal beneficio de esta herramienta financiera. Así que debe considerar que unificar fechas de corte y pago, así como comisiones anuales, es una de las principales ventajas de colocar con una sola institución financiera todos las deudas. Sin embargo, antes de optar por esta alternativa debe analizar la tasa de interés que le ofrecen para optar por la que sea más baja de lo que se paga con las deudas por separado.

El mecanismo de reunificación de deudas significa agrupar todos los créditos en un único préstamo que al deudor le permitirá concentrar sus energías en pagar, cada mes, un monto  único, en vez de preocuparse por pagar a dos o más acreedores distintos.

La reunificación se realiza a través de un gestor o mediador que se encargará de analizar la situación del deudor para negociar con las entidades bancarias las nuevas condiciones de pago, así como los términos de los intereses y los plazos para saldar el adeudo.

El proceso implica cancelar anticipadamente los préstamos existentes y formalizar uno nuevo. De ese modo, el deudor dejará de tener distintos compromisos con condiciones de pago muy diversas entre sí y podrá enfocarse en un adeudo único que tendrá un plazo de pago más amplio con el objetivo de reducir la cuota mensual. Aunque eso suponga pagar más intereses, se trata de una solución que el deudor tiene para no caer en una situación de insolvencia y de impago.

Los beneficios de la consolidación de deuda implican unificar fechas de corte y pago, así como comisiones anuales. Pero antes de optar por esta alternativa debe analizarse la tasa de interés que ofrece la institución financiera, para que sea más baja de lo que se paga con las deudas por separado.

El proceso de unificación se puede realizar directamente con la institución financiera o a través de otra empresa mediadora, siempre y cuando ésta esté legalmente constituida y sea 100% confiable.

Recomendaciones 

Unificar deudas, permite tener una mayor visibilidad y control de los créditos que se tienen que pagar.

1. Adelantar el plazo para terminar la deuda más rápido.

2. Extender el periodo de los créditos y tener mayor liquidez.

3. Reducir la tasa de interés que se pagaba.

Hay que tomar en cuenta que la tasa disminuye según el comportamiento histórico que el deudor ha tenido en su historial de pago. También hay que considerar que las instituciones financieras ofrecerán servicios que tal vez no acomoden a las necesidades del cliente moroso, por lo que es necesario leer siempre las “letras pequeñas” para evitar que una supuesta refinanciación provoque un problema de impago.

En el contexto actual es importante buscar opciones que reduzcan la tasa y faciliten los pagos de créditos y usar el capital de una mejor manera que sólo pagar los intereses de una deuda.

Ahorrar es la mejor manera de liquidar 

El ahorro es la base del éxito para pagar una deuda. Ahorrar y salir de deudas comparten el mismo principio: la disciplina. Al estar en una situación de endeudamiento, lo mejor es revisar la capacidad de ahorro. En función del ingreso mensual, se deberá asignar una cantidad al ahorro que eventualmente servirá para liquidar un compromiso crediticio.

Al estar en una situación de impago, es decir, que ya no fue posible pagar un crédito y han pasado varios meses desde que se dejó de hacerlo, quizá lo que más conviene es acercarse a ayuda especializada. Las reparadoras de crédito pueden ser una alternativa, pues cuentan con asesores que le explican al deudor en qué situación se encuentra y cuáles son sus opciones para mejorar y transitar hacia las finanzas saludables.

Tener un buen historial crediticio es la clave para que te ofrezcan otros créditos. Así que una vez que se liquide el adeudo, el ahorro debería quedarse como un hábito y el beneficio no será terminar de pagar una deuda, ahora podrás utilizar ese ahorro con fines más rentables como ahorro para el retiro o comenzar a invertir tu dinero.

• Realizar pagos en tiempo.
• Pagar más de lo que debes.
• Comenzar a ahorrar.
• Aumentar el monto de cada pago que hagas.

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